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2015年，互联网巨头都在布局同一件事：马云亲自上阵，去年3月，在德国汉诺威电子展上，现场用支付宝“刷脸”支付，买了一套纪念邮票。如今，支付宝已推出“刷脸”解锁；腾讯的微信钱包中，推出了微证券产品，推荐用户“刷脸”开户；京东钱包也不甘示弱，也已实现“刷脸”解锁。
刷脸，就是人脸识别技术，其实并不陌生。在科幻电影中，我们经常见到的炫酷场景，终于要渗透到现实生活。
在征信系统缺失的中国，人脸识别技术作为重要征信辅助手段，具有的意义，恐怕比国外更重要。
目前，这项技术已形成千亿级别市场，大佬云集，资本涌入，生物技术将在2016年，掀起怎样的波澜？
1、刷脸时代
人脸识别技术最早形成刷屏之势的，应该是一款叫“howold”的应用。这是微软团队开发的一款趣味性软件，用户上传一张人脸照片，应用会对其年龄作出判断。
用户玩得不亦乐乎，大大娱乐了一把“朋友圈”。其实这款软件用的核心技术就是“人脸识别”。
人脸识别，是通过核心算法，对人的脸部的五官位置、脸型和角度进行计算分析，进行身份核实。
说白了，就是在人的面部找到一些关键点，点与点的距离、角度，都会形成一份独特的数据。比如，特殊地方的棱角、眼睛的大小、鼻梁的高度等等，将这些细节量化。
人脸识别技术的应用，远比用在“howold”这些趣味软件上宽泛得多。目前，重点应用的领域，是安防和金融。
据统计，国内至少已有6家银行开始试水“人脸识别”。招商银行、上海银行最早尝试，如不用带卡，就可以从ATM机上刷脸取款等。中国银联也联手Linkface打造人脸识别互联网+金融支付新产品，并试点于徽商银行。
互联网公司对新技术，有更敏锐的嗅觉。马云亲自上阵，演示刷脸、腾讯的刷脸开户、京东钱包的刷脸解锁、高交会、安博会等平台上人脸识别技术大放异彩等，都能看出市场对技术的信心。
互联网金融领域，也开始了更多的尝试和想象力。例如，平安普惠去年7月推出刷脸贷款产品“平安i贷”；去年8月中旬，微众银行带有“人脸识别”功能的APP上线；一些互联网金融P2P平台，如借贷宝，也开始大规模应用人脸识别，进行身份认证开户；融360宣布和SenseTime（商汤科技）宣布合作，将人脸识别技术应用到线上贷款的认证流程中。
人脸识别慢慢对接上互联网金融领域，这也意味着，信贷在线化迈出了一大步。
2、资本风口
业界人脸识别技术，是从2014年后才开始爆发。人脸识别在此前，精准率太低，低于人眼，很难应用到现实领域。
2014年，香港中文大学教授汤晓鸥以及其学生陆超超、孙祎，连续开发了“高斯脸”，以及基于深度学习的DeepID人脸算法，识别率首次突破人眼极限，成为行业分水岭。
此后，人脸识别领域的玩家开始增多，目前，国内市场上公司有几十家，技术领先者有SenseTime（商汤科技）、Face++（旷视科技）、Linkface、依图科技等。目前，这些公司对外都称识别准确率高达99.5%以上。
Face++，2014年，获阿里巴巴旗下蚂蚁金服投资，主攻金融和监控两大行业，有子公司旷视智安；
SenseTime（商汤科技），获IDG资本投资，主攻金融、移动互联网、安防监控三大行业；
Linkface，由四位高颜值的女性创立。据人脸检测评测平台FDDB数据，Linkface的人脸检测算法击败百度、腾讯，位列第一；
依图科技，最早获得真格基金100万美元天使投资，2014年完成红杉资本和高榕资本的A轮融资。
值得注意的是，Face++，SenseTime，Linkface的首席科学家，都来自于香港中文大学汤晓鸥教授的多媒体实验室，俨然已成为人脸识别技术的“黄埔军校”。
据2015全球安防设备市场报告显示，受人口基数大、互联网普及程度高、人脸识别技术优势等因素影响，中国将成为人脸识别领域的主战场。
我国人脸识别市场规模，从2012年的16.7亿元，上升至2015年的75亿元，未来潜在的市场规模巨大。
从盈利模式上看，提供人脸识别技术的公司，主要是两种收费方式，一种是收取一次性技术、软件购买费，一种是按技术使用次数收费。
千万级别的市场是如何产生的？
一个人一年要完成上千次的身份认证，比如购买火车票、飞机票，金融机构的开户、登录、支付、转账等，乘以中国人口基数，千亿级别市场完全有可能。
因此，各路投资人纷纷抢滩、互联网大佬的加入。2016年，人脸识别将成为FinTech（金融科技）领域的大热门。
3、金融碰撞
人脸识别和金融，到底可以碰撞出怎样的火花？
不管是传统金融领域，还是互联网金融，对信贷在线化的渴求度极高，这也是未来的必然趋势，不仅能节约时间成本，还会增加效率。
融360首席风控官李英浩，是“天机”大数据风控系统的负责人，在接受本站的专访时称，“信贷在线化是趋势，但还存在‘在线身份核实’和‘电子合同效力’两大难题”，他介绍，这两点，也被称为线上信贷的一首一尾两大“黑洞”。
比如，一些用户会拿其他人的身份证，伪造借款；更恶劣的是，黑客们盗取用户资料，在市面上公开买卖。
目前，黑市上至少流通着300万人的姓名、身份证号、照片等。这些信息被犯罪分子利用，在各大互联网金融平台骗贷，他们也成了最高级的一群“薅羊毛党”。
逾期，指的是借款人不能按时还款。媒体曾披露，目前，P2P行业有超过12%的逾期率。
12%中，一部分，是因为信用不足还不上钱；另一部分，就是伪造身份、故意欺诈的人。
李英浩介绍，技术是这么应用的：第一步，系统要先确定对方是一个活人，因此系统会提示一些动作，比如“摇摇头”、“张张嘴”、“眨眨眼”等。
第二步，对比身份证照片，确认是否为同一个人。
目前，SenseTime提供的人脸识别技术能达到超过肉眼的准确率，“这比人类专家的识别水平还要高，除了一些极端的情况，比如疯狂减肥的、大幅度整容的情况外，基本都能识别”，李英浩说，一些微整形的小手术，也逃不脱机器的眼睛。
前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国人脸识别行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》预判，未来几年，人脸识别技术，有望成为未来互联网金融行业的标配，从而在互联网金融领域打开巨大的市场空间。
李英浩表示，人脸识别技术的推广，将根本上改变整个金融行业业态。人脸识别解决了线上放贷中，风控最核心的一部分，未来将成为互联网金融领域的“基础设施”。
但犯罪手段，从来都是无孔不入的。一些人也试图通过戴面具、化妆、伪造3D视频等手段，绕过人脸识别。
正邪双方不断博弈，技术也在持续更新。
传统的线下借贷，分为6个流程：面审、进件（收集贷款人资料）、风控、签约、放款、催收，把线下流程都移植到线上，才能够实现信贷在线化。
人脸识别技术，解决的仅仅是“面审”的第一步。
李英浩认为：“后面的每一步，都会有一个挑战。信贷在线化，最大瓶颈还是因为中国缺乏征信体系，没有一个信息收集的渠道”。
现在人脸识别的数据库，只能对接身份证照片，信息极为有限。被网友吐槽“丑爆了”的身份证照片，成了识别个人身份的唯一指标。
因此，除了提高人脸识别的精准度之外，如何建立全面的生物技术信息库，成了未来的关键。
尽管有千亿级市场，人脸识别的掘金者们，恐怕很难轻松。 |
